債務協商是什麼？協商後對個人信用的3大影響

最後更新：2024-01-05

當生活被種種的債務壓到喘不過氣時，尋求債務整合與協商是個有效的解決方式，但是一般人常把「債務整合」跟「債務協商」搞混，不知道自己的情況該選哪個好？這2個的差別又在哪裡？會造成信用方面什麼影響？

本篇文章主要整理「債務協商」的內容，讓你對其有基本的概念與了解。

什麼是債務協商？

當手上的債務無法用債務整合的方式處理時，就可透過「債務協商」將所有債務(車貸、信貸、卡貸…等等)整合成一筆，統一還款日、降低利率、延長還款期限，來達到減輕還款壓力的效果。

由債務人(欠款人)向最大的債權金融機構提出申請，最大的債權銀行會代表其他銀行來與債務人做協調，協商成立後，未來繳款只要統一繳給最大債權銀行即可，再由該銀行撥款給其他銀行。

債務協商與債務整合的差異？

很多人會把這2者搞混，其實債務整合就是負債整合，是另外申請一筆額度高、利率低、還款期限長的貸款，來償還手上的多筆債務，把身上債務整合為一筆。

選擇債務協商後果就是聯徵中心會有註記，未來清償完仍會註記1年，如果整合的方式可以解決問題，建議優先選擇債務整合的方式比較好。

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債務協商的種類

根據《消費者債務清理條例》，共分成2個階段

1. 前置協商或債務清理調解
2. 更生或清算

債務協商又細分為個別協商、前置協商、債務協商三種，一般稱的債務協商就是前置協商階段，大部份人在這階段就能解決，無法解決才會進入到更生、清算階段。

個別協商

欠款人分別向單一銀行申請協商。

前置協商

欠款人向最大債權金融機構申請協商。

前置協商只能處理欠金融機構的債務(銀行、農漁會、信用合作社)，金融機構以外的債務(民間債務、資產管理公司)，要向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解。

債務協商

協商成立後，如果還款還是有困難無法順利償還，可以再向最大債權銀行申請「債務協商／前置協商變更還款條件方案」，條件是原本已協商的方案已經正常履約1年(含)以上且尚未毀諾。

若是低收入戶、重大傷病者、中度以上身心障礙者、及重大天然災害的災民，申請變更還款方案則不受須履約滿1年的限制。

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如何申請前置協商？

申請條件

• 積欠金融機構債務且難以按時還款
• 未前參與前置協商
• 負債比高於收入22倍
• 未曾參與95年度銀行公會辦理之債務協商、或協商未成立者
• 5年內未從事營業活動、或從事小規模營業活動營業額平均每月20萬元以下之自然人

需準備文件

• 前置協商申請書
• 雙證件 (正、反面影本)
• 財產及收支狀況說明書
• 債權人清冊正本 (金融聯合徵信中心申請近1個月內之資料)
• 國稅局近2年度「綜合所得稅資料清單」及最近1個月核發之「財產資料清單」
• 近3個月薪資證明文件 (薪資單正本或薪轉存摺影本)
• 勞工保險被保險人「投保資料表」及「明細正本」(各地勞保局申請)
• 有金融機構出售予資產管理公司之債務者，需提供相關證明文件。(原金融機構申請)

準備好上面資料後，用掛號寄給「最大債權金融機構」申請即可。

申請流程

債務協商多久恢復信用

協商不成立：結案日起＋6個月。
協商成立：債務清償日起＋1年。
毀諾未清償：毀諾日起＋3年。
毀諾後清償：債務清償日起＋1年，但不超過毀諾日起＋3年。

債務協商毀諾的後果

協商後毀諾會造成自己信用受損，讓銀行覺得您沒有誠意還款，對未來能否再貸款影響很大，銀行也會對您進行「強制扣薪」，從每個月薪資中扣除3分之1來償還債務。

如果非惡意，仍有意願想要解決這筆債務繼續還款，可以再向最大債權銀行提出申請「個別協商一致性方案」，但只能申請一次。

債務協商失敗怎麼辦？

如果協商不成立，可以向債權銀行要求提供文件證明，證明已經經過協商但未成立，再向法院聲請更生或清算程序。