「聯徵次數」對貸款有多大的影響？如何避免不必要的信用查詢
最後更新：2024-01-05
無論在買房、升學、創業、甚至日常生活中的支出，都有可能仰賴貸款的協助，而聯徵信用分數作為金融機構中評估風險的指標，聯徵次數更是進而影響著最後的貸款申請結果、利率的高低、額度、還款期限等等，直接影響著借款人未來的還款壓力，因此積極管理個人信用狀況變得更是重要。
什麼是聯徵次數
當個人進行貸款、信用卡或其他金融交易時，相關的信用資訊將被記錄在聯合徵信中心中，形成一份全面的信用檔案。這意味著不同金融機構可以透過查詢聯合徵信，了解每個人的信用狀況，用來評估借款風險。
「聯徵次數」就是被金融機構調閱的次數，在一定期間內，銀行向聯徵中心查詢當事人信用資料的次數，這些查詢次數的累積即為聯徵次數，聯徵次數越高，就會被視為信用風險增加的指標。
為什麼聯徵次數會影響貸款結果
雖然聯徵中心也沒有規定「三個月內被調閱超過3次就不得貸款」，銀行要不要貸款給借款人，是銀行基於他們本身的授信政策、風險管理、法令遵循等諸多因素考量後，所做出的獨立自主決定。
那為什麼銀行會以「聯徵次數過多」為理由而拒絕申請呢？
假設：今天有一家A銀行接獲借款人申請，A銀行就到聯徵中心查詢借款人信用報告，發現最近已經有3家銀行都調閱過這個人的資料，但是這3家銀行都沒有跟他往來，A銀行就會質疑，借款人為什麼突然跟這麼多間銀行申請貸款？為什麼前面3家銀行在查完資料後，卻都沒有貸款給他？
想到一個朋友登山的例子，剛好可以拿來當比喻
朋友熱愛登山，常常跟著登山嚮導團隊出發，某次的活動中，一開始都按照地圖前行，隨著海拔升高，山勢也變得更加陡峭，突然前面一位經驗豐富的登山者突然改變了原先的路線，在後面的隊伍也跟著改變了方向。
這邊要表達的是：一個人的選擇，往往會受到別人的影響，而做出同樣的決定。
回到貸款這件事上，A銀行在看到已有3間查詢過當事人信用資料，但又沒有核貸給他，就會想：「這當中一定有什麼原因吧！」所以才會說，聯徵次數太多，貸款申請成功的機率就越低。
什麼情況會調閱聯徵報告
當我們申辦信用卡、銀行貸款、房貸、修繕貸款、信貸、創業需要資金…等等的各項貸款時，就會需要向聯徵中心查詢當事者的個人信用報告，來決定是否要給予優惠的放貸條件。
此外，若您要開戶，銀行也會查詢您的身分驗證資料。
聯徵紀錄包含內容
1、借款資訊
- 借款總餘額資訊
- 共同債務/從債務/其他債務資訊
- 借款逾期、催收或呆帳紀錄。
2、信用卡資訊
- 信用卡持卡紀錄
- 信用卡帳款總餘額資訊。
3、票信資訊
- 大額存款不足退票資訊
- 票據拒絕往來資訊。
4、查詢記錄
- 被查詢紀錄
- 當事人查詢信用報告紀錄。
5、其他
- 附加訊息資訊
- 主債務債權轉讓及清償資訊
- 共同債務/從債務/其他債務轉讓資訊
- 信用卡債權轉讓及清償資訊。
如何避免不必要的信用查詢
有資金需求要向銀行申請貸款時，都會為了較好的條件，想要多比較哪家銀行給的額度較高，利率較低，所以才會向好幾家銀行申辦貸款，而不了解聯徵次數查詢太多，對申請結果的負面影響。
這邊推薦可找市面上一些「貸款免費諮詢」的機構，因為每家銀行的審核條件、提供的方案百百種，真的無法自己一家一家的比較跟送件，而他們就是負責收集所有銀行的方案，整理出對借款人最有利的方式，提供適合的貸款方案給您。
對我們的好處就是，不需花很多時間，辛苦一家一家去做比較，也避免過度調閱聯徵次數查詢太多的影響，忙到最後反而貸款不了。
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就算是銀行專家，每個人看事情的角度都不同，所以建議可以每一家都諮詢看看，可以得到不同的建議，在從中挑選最適合自己的方案送件，順利取得資金很重要，但會影響後續還款壓力的因素也需要考量。
所以要送件之前也要學習買東西的精神，用不調聯徵的方式，也能貨比三家不吃虧！
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