什麼是債務整合？債務整合條件、流程、常見問題整理
最後更新：2024-01-05
被手上的多筆債務搞到頭暈腦脹，還款壓力越來越大嗎？有心想還款還有什麼能減輕債務負擔的方法呢？這時候就能透過「債務整合」來拉長還款期限，降低月付金，不僅能減輕還款壓力，還能增加信用。
理財研究生整理「債務整合」相關知識，申請債務整合條件有哪些要具備，怎麼申請的流程、整理了債務整合的常見問題。
什麼是債務整合？
債務整合就是將手上多筆、且分散不易管理的負債（例如：信用卡卡債、信貸、車貸等）把負債整合到其中一家銀行，向銀行申請一筆額度高、利率低、還款期限長的貸款，一次償還手上所有的負債，來降低月付金負擔。
債務整合的目的，是要減輕債務的負擔，整合後只需針對一家銀行做還款，不僅能避免分散在不同天繳款的帳單，忘了繳納或記錯繳費時間，而逾期付款，造成信用不良，除了方便管理之外，按時繳款還能增加信用評分。
債務整合與債務協商的差別
這2者常會被搞混，雖然都能降低月付金，但債務協商會影響到信用，註記期間無法使用信用卡也無法再貸款，債務整合是將手上負債整合成一筆較好管理的方式，辦理前先行評估自己適合什麼方式。
| 債務整合 | 債務協商 | |
| 適合 | 1. 信用狀況正常 2. 負債比小於22倍，可貸款一筆利率低的來代償原負債 | 1. 已經有信用瑕疵，無力償還的救星 2. 負債比超過22倍，已經無法再藉由貸款來整合 |
| 優點 | 1. 將債務整合成一筆 2. 降低月付金 3. 降低利率 4. 延長還款期限 5. 按時還款會提高信用 | 1. 將債務整合成一筆 2. 降低月付金 3. 降低利率 4. 延長還款期限 |
| 缺點 | 1. 負債比過高不能整合 | 1. 聯徵會註記 2. 不能使用信用卡 3. 不能再貸款 |
銀行債務整合條件
辦理債務整合需要當事人信用良好，銀行還是會評估申請人的還款能力、信用狀況、跟負債比，必須符合下列申請條件：
年滿18歲
必須為中華民國國民，且年滿18歲。
民法112年1月1日開始，滿18歲的人就是成年人，取得完全行為能力，可以獨立為法律行為，也必須自行承擔民事上的法律責任。
有穩定的收入
需要有年資超過6個月的穩定工作，因為債務整合就是將手上所有債務整合成一筆，也是要辦一筆貸款來償還債務，所以審核上就跟申請貸款一樣，銀行非常重視申請人是否有穩定的收入來源，是否具有還款能力，會影響債務整合是否成功的要件。
信用狀況良好
聯徵的信用分數是向銀行貸款時，銀行會去查看的信用記錄，加上整合債務不需要提供擔保品或保證人，所以銀行會更看重有沒有重大信用瑕疵，如果平常有遲繳記錄達2次、逾期不繳、信用卡被停卡的等等記錄，申請債務整合可能就不容易過。
信用分數滿分800，聯徵中心有3種評分的標準：1.沒有分數 2.固定200分 3. 200~800之間，一般人會落在200~800之間
沒有分數
- 信用資料不足(信用小白，沒有使用信用卡，與銀行往來少於3個月，所以聯無法取得信用記錄)
- 債務協商註記者
- 消債條例適用者
- 受監護宣告者
- 信用資料有爭議者
- 目前無法正常交易的不良記錄者
固定200分
有不良的信用紀錄，貸款或信用卡呆帳、催收、逾期，票據被列為拒絕往來戶，信用卡被停卡等。
200~800之間
- 400分以下：信用有瑕疵，貸款案件較難通過。
- 550分以下：分數不佳，有穩定工作或不錯的財力證明，貸款較有機會通過。
- 650分以下：就算申請到貸款，貸款條件也會較差，利率偏高。
- 650分以上：信用分數佳，貸款審核通常會過。
- 650~800分：分數越高，能爭取到的貸款條件就越好。
順利核貸的基本門檻是462分，如果要申請債務整合，建議信用分數至少650分以上，分數的高低會影響到取得的貸款利率條件，分數太低銀行會認為風險較高，如果取得的貸款條件比原本沒債務整合前還差，那就失去整合的意義了。(如何提高信用分數，如何查詢自己的聯徵分數)
負債比22倍
金管會有規定銀行審核貸款時，無擔保放款的信用額度不能超過月收入的22倍。無擔保放款包含：信用貸款、小額資金週轉、裝潢款、學貸等，不需抵押品的貸款。
月收入 x 22 = 最高可貸金額
但跟據每家銀行認列的方式不同，有的銀行會以「年薪」去算負債比，例如月薪5萬
- 月薪22倍 → 5萬*22倍=110萬
- 年薪90萬 → (90/12個月)*22=165萬
所以選對銀行來貸款，也是很重要的事！
什麼狀況適合債務整合
手上債務利率太高
例如：信用卡卡債的循環利息，信用貸款的高利率，想要降低利率的話，平常要注意不要有遲繳記錄，維持繳款正常，將來想貸款更低利率來整合負債會比較容易過。
多筆負債，不易管理者
手上太多負債最麻煩的就是，每一家的繳款期限都不同，經常一忙就會忘記繳款，造成不必要的信用瑕疵記錄，透過整合債務的方式，只要繳給一家銀行就好，可以完全解決這困擾。
每月負債已超過薪資1/3
每月債務繳款負擔過大，已超過收入的1/3，甚至2/3，容易造成生活上過大壓力，避免財務危機使用債務整合能有效減輕繳款壓力。
整合負債的目的是要降低每月的月付金，拉長期限、降低利率，讓當事人有能力償還完這筆債務，如果貸款後的利率比原本的高，就要評估是否能達到債務整合後的效果。
債務整合申請流程
釐清手上所有債務
先將目前手上有的債務，每一筆都整理清楚，欠款的金額，利率，月付金，如果提前還款的話需不需要付違約金，通常處理利率高的債務，加總起來，好了解需要債務整合的總額度是多少。
評估自己的條件
評估自己的條件，是否有房屋、土地等不動產或動產，這些有擔保品的貸款，比較容易取得好額度與利率。債務整合推薦可使用：房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸、車貸的方式，來做為債務整合的工具。
如果名下有不動產，建議可用房屋增貸、轉增貸的方式，房貸利率是目前市面上能取得貸款最低的利率方式，還款期限也能拉長，在利率跟額度上會是最優惠的。
申請的管道
如果信用狀況佳，財力也良好，沒有任何不良記錄的人，可以直接向銀行洽詢債務整合方案，進行申請，但因為每一家方案、利率及貸款期限可能不同，需要花點時間比較，才能挑選出較優的條件。
如果找銀行申請，但信用不良債務整合沒過的話，推薦可以找下面管道諮詢，優點是專人服務，針對你的狀況，幫你找出可以貸款的銀行，憑評方案期間完全不收費，確定送件申請才收費。
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債務整合申請
選定方案後，就是照著銀行規定填寫申請書、提供身份證明、在職證明、財力證明等所需資料。銀行收到申請到撥款下來，流程約3~5個工作天不等。
流程如下：
提出申請 → 銀行電話照會 → 審核 → 結果通知 → 對保簽約 → 撥款
撥款後還清之前欠款
要求銀行撥款後，先還清之前多筆的債務，再將剩餘的款項匯入帳戶。
債務整合沒過怎麼辦？
整合債務沒過，可能是你信用分數太低，或負債比已經超過22倍，這時可以透過民間管道協助申請，如果再不成功，可以考慮申請債務協商。
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