10個技巧提高聯徵個人信用評分，成為銀行眼中的績優股
最後更新：2024-01-05
該如何提高個人信用評分，成為銀行眼中人人想搶的績優股？銀行又怎麼評估是否核准貸款申請呢？
本篇針對平時如何培養自己的信用，讓你在需要借錢時能夠順利貸款，這邊幫大家整理出申請信用貸款一定要注意的事項，提早了解做好功課，就能避免不必要的問題喔！
該如何培養個人信用評分，成為銀行眼中的優質客戶
我有個好朋友是一般的上班小資族，每天朝九晚五假日加班的生活，對他來說已經很厭倦，突然某天他找我聊天訴說上班的苦水：「說再怎麼拼都是老板的，我也只能每個月領死薪水，要不然我來自己創業你覺得如何？」我當然很讚成他的想法，這也是對自己人生的一種提升，但是另一方面也煩惱創業資金怎麼來？
我朋友因為平常也很省吃儉用，為了怕亂花錢買不必要的東西，所以連信用卡也不敢申請，他覺得買東西就是要實際拿現金出來付錢，才會有痛的感覺，才會節省。所以他覺得自己沒有貸款及刷卡的記錄，如果去跟銀行借錢的話，應該算是信用很良好的族群吧！
但萬萬沒想到，他在跟銀行提出信用貸款申辦後，銀行核准的信用貸款額度卻少得可憐。
這樣的結果讓我朋友感到很震驚，後來了解之後才發現，原來平常不使用信用卡，反而變成他貸款的阻礙。因為這就是大家所說的「信用小白」，就是因為平常沒有跟任何銀行有往來的記錄，所以在審核貸款時，銀行沒有以往的記錄可以查詢我朋友的信用狀況如何，導致銀行也不敢給他太高的貸款額度。
所以我朋友的案例也告訴大家：不使用信用卡或現金卡或銀行各項貸款，也不表示您的信用良好，反倒沒有信用依據可尋。
想提高聯徵信用分數其實一點都不難，除了最基本的「薪轉記錄」能讓你每個月定期將款項存到銀行帳戶中之外，和銀行有關的帳單，例如：信用卡帳單、車貸、房貸等，和銀行維持長期「有來有往」的穩定關係，就能累積信用。若是沒有其他貸款，要和銀行維持穩定的交易關係，就更需要信用卡了！
確保收入穩定
一般上班族可以在銀行開立「薪轉戶」，這樣可以讓銀行知道，用戶每個月都會有固定收入。除此之外，也能夠將其他資金集中至同一個帳戶，當在同一家銀行的存款額度越高，在銀行眼中是相對穩定的客戶，在進行交易往來的時候，容易爭取到更優惠的條件。
信用卡、現金卡一定要按時繳清
維持良好的繳款習慣，對你的信用是有加分效果的，但如果有逾期不繳、超額刷卡、預借現金等破壞信用分數的行為，信用不良將對日後申請貸款就會扣分喔！
如果在短期內多次預借現金，銀行也會認為是申請人理財不當，資金週轉有問題，才會動用利率高的預借現金，所以也會影響到銀行是否願意核貸給你的原因。
避免：信用空白／信用小白
從來都沒有用過信用卡、現金卡、或持卡未滿3個月，聯徵上沒有累積任何信用分數，通稱「信用小白」，銀行無法對這樣的申貸者得知您的信用程度，所以多數的銀行寧願不承辦信用空白的申請者，免得未來變成無法回收的呆帳。
雖然銀行對信用空白的人審核較為嚴苛，但並不表示就無法申請到貸款喔！還是有方法的！
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聯徵次數過多
申請貸款、信用卡或是金融產品時，銀行都會先跟聯徵調出您的信用紀錄。每次的申請都會在聯徵中心留下紀錄 ，聯徵次數越多，就代表越多銀行查核你的信用資料。若在短期內聯徵次數過多，銀行會考量申請人可能同時向其他金融機構申請，或之前已經申請卻未核准，是不是有什麼特殊情況？自然就會降低信用評分。
雖然說使用信用卡可以幫自己的信用加分，但是也不建議在短期內辦太多卡，因為每次辦卡就會在聯徵留下一次的查詢紀錄，若是在短期間在聯徵中心留下太多的查詢紀錄，也會影響到信用評分。
減少債務，負債比不能超過22倍
按時繳款是基本，而對有貸款或其他債務的人來說，若是能夠盡量繳交比每期的「應繳金額」還要多，不僅能更快降低債務，也能讓銀行了解你有還款能力！
金管會規定，消費型貸款（包含信用卡、現金卡、信貸），不能超過申請人月收入的22倍，一旦超過這個標準，就會被視為是高風險客戶，銀行會認為申請人的還款能力不佳，也會不容易核貸。(債務整合免費諮詢)
職業
工作的性質是影響申請貸款的最直接因素
- 收入穩定族群：公家機關、金融機構、上市上櫃公司、500大行業…等等
- 薪水起伏較大：SOHO族、業務人員 、自行創業
收入是否穩定，關係著將來的還款能力，所以銀行自然比較喜歡有穩定收入的優質客戶。
公司規模與營運狀況
除了個人薪資會影響申請貸款的條件之外，公司規模與營運的狀況也會影響你的申貸額度，若是公司經常有積欠勞保費、健保費的紀錄，也會被銀行列入信用評分參考，而間接地影響到貸款的利率。
相對的，若是在優質企業上班的員工，銀行因為預期其企業的福利待遇不錯，通常會給予較優惠貸款利率與方案。
年資
工作應至少滿半年為佳，因為申請人的收入是申辦貸款後主要的還款來源，所以個人的薪資狀況會直接影響貸款的利率。如果是工作年資較高者，也會被判定為較穩定的族群，就有機會取得更好的貸款條件。
配偶與家人是你最好的靠山
假如你的配偶或家人已經有好的信用，你也可以搭便車，讓他們授權你成為他們信用卡的共同用戶，也就是申請副卡，這也是一個非常方便、累積信用的方式！
是否提供擔保品
為了降低風險起見，銀行通常會希望申請人可以提供擔保品，例如：土地、建築物等不動產，利用擔保品來彌補信用不足，萬一申請人無法履行債務時，則可以處分其擔保品，對銀行來說是一種保障，也因此有機會獲得較好的利率。
如何查詢自己的信用評分
信用評分介於200~800分，當銀行審核您的貸款或信用卡申請時，都會透過財團法人金融聯合徵信中心提供的聯徵資料來查詢你的金融狀況。 想查詢自己的評用分數，有提供線上查詢「個人信用評分查詢」，只要使用「自然人憑證」就可以查詢個人聯徵資料囉！(個人信用評分線上查詢)
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