財務自由定義是什麼？想要30歲就退休真的有可能嗎？

最後更新：2023-12-28

國外很流行的「FIRE運動」，在這幾年台灣也越來越重視，也就是所謂的「財務自由運動」。

分別由4個英文單字所組成

Financial Independence Reitre Early「財務獨立，提早退休」

告訴人們，如果想要提早擺脫工作帶來的束縛，不想把一輩子最精華的大部份時間，都貢獻給工作的話，只要透過正確的財務規劃，也能提早享受夢想中財務自由的人生。

這篇文章要與你分享，財務自由的定義，與國外使用的4%法則，無論是高收入者、小資族、想要擺脫經濟困頓的人，都可以執行的FIRE計畫。

財務自由定義是什麼？

財務自由在維基百科的解釋

工作並不為了錢，而錢完全夠用的狀態，只要用你的資產所產生的被動收入，等於或超過你的日常開支，如果進入這種狀態，我們就可以稱之為退休。

「主動收入」與「被動收入」的差異

選擇什麼樣的方式，會影響你能多快達到財務自由。

主動收入

必須付出勞力與時間才能賺取的收入，上班族拿時間去交換酬勞，就是典型的主動收入，當停止不做時，收入就會中斷。

常見的主動收入

• 薪資收入

• 業務收入

• 接案收入

• 業配收入

主動收入能達到財務自由嗎？

• 【大雄】每月：收入5萬 > 生活開銷4萬

• 【胖虎】每月：收入10萬 < 生活開銷12萬

財務自由並不是你必須賺很多的錢，而在於你的錢能讓你活多久，雖然胖虎擁有10萬高薪，但每個月要花12萬的開銷，但12萬給大雄卻能活3個月。

所以，賺的少並不是阻礙達到財務自由之路的原因，但花的少卻能讓你早日達到財務自由。

「主動收入」可以讓你維持生活，只要你每月花費不超過月薪，並且持續工作，仍然能活下去。

但是只要你「停止工作」，收入馬上中斷，所以不是一個能長久的方式，但是卻是達到財務自由前很好累積資金的方法。

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被動收入

初期需要花時間規劃與累積，但隨著時間的經過，就算之後沒有付出太多努力，在你睡覺、玩樂的同時，還是能為你持續帶來收入。

常見的被動收入

• 版權收入

• 音樂作詞曲

• 自動型事業

• 直銷

• 聯盟行銷

• 自媒體經營

• 自動化知識變現

• 投資收入（股票資本利得、股息）

• 房地產（資本利得、租金收入）

• 系統化事業 (不需老板也能維持運作)

用你創造的資產，去產生出收入，不需隨時親力親為，你的資產仍會為你帶來收入，就叫「被動收入」。

只要創造的「被動收入」足以應付日常開銷，就能經濟獨立，能養活自己，時間自由，有能力決定不工作，提早過你真正想過的生活。

而不是為了生活被迫無奈，去做著你沒有熱情又痛苦不堪的事。

依靠「主動收入」，就是由別人來決定你的人生
依靠「被動收入」，你有權決定自己想要的生活

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明顯跟父母那輩的觀念很不一樣，他們認為工作到60~65歲退休，是件正常不過的事，退休後再領著少少的勞保退休金過日子，安享晚年。（話說請領年紀好像一再的調高…）

相比之下，現在的年輕人，更想要把有限的時間，花在更有意義的事情上面，做自己喜歡的事情。

達到財務自由並非指不工作，而是有能力「選擇不工作」，如果工作是真心喜愛的領域，就算達到財務自由，也能繼續做下去，這時候就是你的興趣，而不是為了糊口飯而勉強做的事了。

累的時候，想休息的時候，可以睡到自然醒，也不必舟車勞頓，人擠人的搭車趕上班，到了公司度日如年，覺得時間怎麼過的這麼慢，何時才能下班。

如果不想一輩子過這樣的生活，其實只要提早規劃，就算是小資族，也能達到財務自由。

存到多少錢能退休？計算財務自由數字

每個人的財務自由數字都不同，必須先算出自己的「生活必要支出」金額，還有預計想過怎樣的生活品質，這些因素都會影響到計算出來的數字。

4%法則

麻省理工學院學者William Bengen提出一個「4%法則」理論，分析了過去75年股市的數據及退休案例，根據過往投資市場情況，長期投資於股市的報酬率，扣除通貨膨帳大約有4-5%。

退休後只要每年從投資組合帳戶中，提取不超過4%的錢出來花用，之後每年依通貨膨脹率微調投資策略，這筆錢有很大的機率到老也花不完，就可以靠著長期投資的「被動收入」過生活，不用為了金錢煩惱了。

計算方法

年支出 ÷ 4% = 財務自由數字
年支出 * 25 = 財務自由數字

財務自由計算機 → 算出你的財務自由數字

這是由曾榮獲艾美獎提名的電影導演和製作人史考特．瑞肯斯所建構的網站，史考特聽到了FIRE運動推手錢鬍子先生的訪談後，從此改變了他的一生，並用同名紀錄片《Playing with FIRE》，獻給不想再被工作綁住的你。

影片雖然是英文，但可以從設定裡打開中文翻譯，因為是自動的，所以不是100%準確，但是應該能懂影片所要表達的意思。

「設定→字幕→英文(自動產生)→自動翻譯→中文(繁體)」，如果有更快速的方式，也請大家跟我分享。

知名Fire族成功案例

Winnie散漫遊

我最早知道的財務自由例子是Winnie，是個台灣女生。 當初看到她能在33歲就退休，跟著國外老公帶著小孩從2013年就開始環遊世界，真的讓我好憧憬，忍不住就去買了她的書來看(不上班也有錢：33歲開始Winnie散漫遊)。

Winnie和他的先生(當時還是男友)，在一次泰國的背包客自助旅行中，體驗了旅行的美好，冒著被老闆罵的風險請了連假，短短的旅程一下子就結束了，可惜收假的同時伴隨著實在很不想回去上班的心情下，促使他們開始思考著環遊世界的夢想，如果要等到退休老的時候才環遊世界的話，到時就已經走不動了。

為了圓夢，他們開始尋找能提早退休的方法，依照4%法則計算出目標數字之後，為了達成目標，她們就開始了為期10年的儉約生活，減少不必要的物慾與支出，把大部份的收入都存起來，儲蓄率高達70%，目前他們也已經過了將近10年的退休生活了，資產非但沒有減少反倒增加了。

聽到10年的儉約生活，或許你會覺得～怎麼這麼久！我是不是要10年都不能享受生活？

如果以109年內政部平均餘命統計來看：國人的平均壽命男性78.11歲、女性84.75歲

假設男性20歲開始存錢，30歲達到財務自由，用10年的時間換來48.11年的自由，我個人是覺得非常划算。

依照傳統的方式工作到65歲退休的話，只有13.11年的自由(如果身體照顧的好的話，就稱的上是自由)

所以，越早開始越好！

錢鬍子先生(Mr. Money Mustache, MMM)

另一位知名的FIRE運動推手之一，就是國外的錢鬍子先生。他在2005年30歲時就和太太一起實現提前退休的夢想。

原本是位軟體工程師，他的生活非常節儉，認為想要得到金錢跟自由，必須背棄消費主義，他認為很多人覺得自己「不可能提早財務自由」，是因為有「必須要存很多錢才能退休」的迷思。

一般人以為要準備個3000~5000萬才有資格退休，但實際精算後會發現，需要準備的錢比你想像中的還要少。

依照4%法則計算的話

錢鬍子先生，全家一年的生活開銷是24,000美金
24,000 ÷ 4% = 600,000美金
（只要存到600,000美金，就能實現自由人生）

錢鬍子先生把重心放在降低支出、提高收入，並搭配穩健的投資工具，當資產每年為他產生出24,000美金的被動收入時，他就得到人生自由了。

錢鬍子先生也確實在30歲那年累積到60萬美金退休了。

他給想要提前退休人士的建議是：「什麼時候退休不是看你的年齡以及工作時間長短，而是由你的支出決定。」

所以他每次花錢之前都會先反問自己，這筆錢花得值得嗎？

因為把錢花掉的同時，錢也就永遠不見了，但如果把這筆錢拿來投資，他會永遠為你服務。

成為財務自由FIRE族執行關鍵？他們都做了些什麼？

不論來自各行各業，成為FIRE族收入未必一定是高薪，只要照著基本邏輯執行，就算低薪、負債、零存款、甚至是打零工，也都有人達到不被金錢與工作綁架的人生。

計算年支出

達成的速度快與慢，跟你的年支出有很大的關係。

執行必須有個方向，知道準備多少錢，才能為自己贖身，會比較有動力。

• 1個月花費10萬的人，需準備3,000萬 (年支出120萬 ÷ 4% = 3,000萬)

• 1個月花費3萬的人，只需準備900萬 (36萬 ÷ 4% = 900萬)

財務自由計算器 → 算出你的財務自由數字

專注本業，並增加收入

專注現在的工作，努力讓老板看見你，爭取升職加薪，就有機會增加收入。

下班之餘，可利用時間打造另一份兼職收入，加速累積更多的「退休資金」，更快達成目標。

尤其現在是自媒體的時代，任何素人都能在網路上發展自己的個人品牌，經營自己的Youtube頻道，利用自己的影響力，也能創造另一個收入管道。

減少3大開銷，刪除不必要支出，提高儲蓄率

減少3大日常開銷：房租、交通及伙食費，掌握所有金錢的流向，區分花費是「想要」還是「需要」。

• 非必須的花費 → 花了這個錢，能為我帶來多久的快樂？是否買了一堆，將來會變成垃圾的物品？

• 如果把錢存下來 → 能換來未來多少自由的日子？(如何每年多存20%的錢)

• 累積資金時，盡量不要買房，房貸會拖慢達成目標的速度。

FIRE族不是提倡「零消費」過的很刻苦，而是要把錢花在更值得的地方。

在累積資產的初期，盡量減少不必要消費及物慾，往後就能用產生出來的「被動收入」來過更好的生活品質。

先別急著吃棉花糖

史丹佛大學做了一個實驗，把小孩留在房間裡，給他們1人1塊棉花糖，過了15分鐘沒吃掉的人，會再給1塊棉花糖當獎勵，說明懂得「延遲享樂」的人，可以獲得高度的成功。

博客來 → 先別急著吃棉花糖

讓錢為你工作：打造一個生生不息的投資組合

趁早開始投資理財，能越早享受到時間與複利帶來的報酬，自從認知到這點後，我超羨慕年輕人，擁有最好的籌碼就是「時間」。

FIRE族講求穩定性高的投資現金流，所以主要的投資方式有：

被動投資：指數型ETF

根據美國標普公司的報告指出，在長期投資15年的基礎下，有90.46%的基金操盤都還輸給大盤，所以巴菲特才會在公開場合，推薦一般投資者，投資指數型ETF，「通過定期買入投資指數基金，一個什麼都不懂的業餘投資者，就能戰勝大部分專業投資者。」

後來去學了巴菲特價值投資的課程，才理解巴菲特為什麼這樣說。(什麼是價值投資？)

巴菲特指的是：如果不懂得看財務報表，不知道怎麼挑選投資標的，比起亂買，乾脆直接買ETF。但如果學會價值投資，你的報酬率會比ETF來的好。

主動投資：挑選好股

想創造比大盤績效再好一點點，可以主動學習投資理財知識，透過學習挑選出績效好又長期穩定成長的好公司，來幫你更快達到退休的夢想。

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時間與耐心

股神巴菲特曾說過：「無論你才華多高、也不管你多麼努力，有些事情就是需要時間。你不可能同時讓九個女人懷孕，然後期望一個月後小孩就出生。」

投資就是如此，你需要有時間讓複利發酵。

加速存錢速度

優先償還債務

債務有分「好債」與「壞債」，利率低的學貸、房貸屬於好債，可以慢慢還。

利率高的債務速速還清，避免利滾利，利息越滾越多，拖垮存錢的速度。

身上背很多債務，可與銀行協商，整合還款計畫，盡量壓低利率，降低還款金額。

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足夠的保險

根據4%法則來執行，雖然已足夠支應退休後的生活費，但為了避免突發龐大的醫療照護費，而影響退休生活，建議事先還是要做必要的保險規劃來分散風險。

比起用「財務自由」來解釋
我更喜歡用「找回人生的自主權」來形容