使用分離帳戶存錢方法，讓你每年多存下20%的錢
最後更新：2023-12-28
你是不是有月初才領薪水，還不到月底就花光光的煩惱，怎麼存錢桌上那隻小豬存錢筒都存不滿。
在台灣比較流行用記帳的方式管理金錢，相信很多人都記不久就放棄。這篇要分享國外使用的存錢方法，讓你不用再苦苦死記帳，到底哪筆帳記了？哪筆帳沒記到？搞得精神衰弱。
分離帳戶存錢方法
分離帳戶存錢法，就是將你的錢，分成不同的帳戶，使用在不同支出上面，也可以用罐子或信封替代。
這樣的好處是，能簡單的控制預算，不會花超過，讓無法長時間維持記帳的人，省下繁鎖的記帳手續，也能讓每一分錢，真正的使用在你想要的用途上面。
就像是水的用途一樣：
- 水龍頭的水 → 清潔用
- 飲水機的水 → 飲用水
- 馬桶的水 → 沖排泄物
各司其職，總不會有人想要拿馬桶的水來喝？
同理，籃球場上的每個人，都有自己的職責角色，不會有「5人同時防守1人」的狀況出現，每分錢都要分配好用途，才能發揮最大效益，否則容易造成挖東牆補西牆的狀況，也會有一直存不到錢，達不到目標的無力感。
3種分離帳戶用法
知道分離帳戶的概念後，我想要分享我在不同的課程裡，學習到的不同分離帳戶用法。
6罐子理財法
這個是我花錢去上了一堂「有錢人想的和你不一樣」的課程，學到世界上最簡單的「6罐子理財法」。
有錢人認為，你必須能管好你手上有的金錢，才有能力賺到更多錢。如果連已經有的錢都管理不好，上天怎麼安心再給你更多呢？
哈福．艾克(T.Harv Eker)比喻：就像小孩子吵著要吃冰淇淋，買了1球給他，但卻掉到地上了，這時候如果他再要求要買2球冰淇淋，這時父母怎麼會買給他？因為他連1球冰淇淋都拿不好。
有錢人想的和你不一樣課程，挖崛阻礙你無法賺錢的原因(附課程折扣碼)
有錢人會先支付自己，並且非常擅於管理他們的金錢，這裡指的帳戶可以是銀行的帳戶、罐子、或者是信封都可以。
生活必需帳戶－55%
做為日常生活支出的必須花費。
例如：食衣住行、房租、房貸、水電費、醫藥、油資、孝養費、手機網路費…等。
- 如果無法靠著這55%來過活，那麼生活就得簡單化。
- 如果用不到這麼多，可降低比例，移至財務自由帳戶。
長期儲蓄帳戶－10%
用來存比較大筆的預算，需存一段時間，將來會一口氣把它花掉。
例如：清償負債、結婚基金、小孩教育基金、買房頭期款、買車、買電視、旅遊基金、保險費、名牌包…等。
可以依需求自己細分
- 5% 長期儲蓄
- 5% 還債
關於「緊急備用金」
「有錢人想的和你不一樣」的課程裡強調，我們不叫他「緊急備用金」，因為內在影響外在，準備了緊急備用金，就是期待會發生”緊急的事”，會吸引來”緊急的狀況”，把注意力放在什麼事物上，那樣事物就會擴大，所以可以把這筆錢叫做「備用帳戶」，放到長期儲蓄帳戶中。
財務自由帳戶－10%
這個帳戶是要用來讓你創造被動收入的，裡面的錢永遠不能動用，而且只能用在「創造被動收入」的所有支出上，也是強迫儲蓄的方法。
例如：創業、投資不動產收租，投資股票…等。
想像一下，如果你有一隻「金雞母」，每個月都會不斷幫你生出金雞蛋，不論是平日或假日，好天氣或壞天氣，只要金雞母還在，就會持續下蛋。
一旦停止工作，你就可以拿生出來的金雞蛋來花用，只要不動用到金雞母，就形成源源不絕的被動收入，所以千萬別把金雞母殺掉。
教育帳戶－10%
這邊的教育帳戶不是小孩的教育基金，這是「自己」的學習帳戶。
知識就是力量，有錢人認為最值得投資的，永遠都是「自己的腦袋」，需要不斷的學習，才能讓自己更成長，這筆錢是不能省的，一旦停止成長，就等於逐漸死亡。
例如：買書籍、上課進修、顧問，任何能提升自己成長的學習。
巴菲特：最好的投資就是「投資你自己」
玩樂帳戶－10%
有錢人會讓生活達到平衡，在努力辛苦之餘，也會讓自己感覺富有、值得，犒賞內在小孩，獎勵自己。
如果付出努力，得到的一切全用在別人身上，而忘記好好愛自己時，當你有重要事情，或跟客戶要簽一個重要合約時，得不到滿足的內在小孩就會出來阻礙你！
內在小孩：「那我呢？那我呢？不管多成功，我也沒有半點好處阿！」內在小孩就會充滿委屈，鬧脾氣，讓你的潛意識阻礙你的發展，然後重要的簽約可能就會不成功。
所以，這邊分配10%玩樂帳戶的錢，每個月必須「花光光」，最慢3個月內也一定要「花光光」。沒錯！你沒看錯！一～定～要～花～光～光！
去享受一場你最愛的SPA、按摩、吃米其林餐廳，或是買盒最愛吃的巧克力，回家追劇看片慢慢享受他，去做能讓自己產生快樂情緒的事。
贈與帳戶－5%
用來幫助別人，給予的帳戶，不一定要給予金錢，付出自己寶貴的時間，也是一種給予。
如果選擇要贈與10%，那麼請從你的生活必需帳戶中，撥5%到這個帳戶來（生活必需帳戶變50%）。
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5個錢罐儲錢法
猶太人從小就會教小孩理財觀念，父母會給他們零用錢，並且教他們怎麼用5個罐子來理財。
美國財經雜誌Fortune曾做出統計，美國前40大富豪裡，幾乎一半是猶太人。
- 臉書：馬克．祖克柏（Mark Zuckerberg）
- 蘋果：史蒂夫．賈伯斯（Steve Jobs）
- 微軟：比爾蓋茲（Bill Gates）
- Dell：麥可．戴爾（Michael Dell）
- Google：賴利．佩吉(Larry Page)
我們耳熟能詳的大企業創辦人都是猶太人，猶太人被稱為是「最會理財」的民族。諾貝爾獎得主當中，猶太人就佔了五分之一。
錢罐1：當納的什一（零用錢10%）
猶太人民族跟信仰有強烈連結性，父母從小教育小孩要懂得感恩，這罐子的錢是屬於上帝的，要歸到神的府庫，不能動用，目的是要小孩學會感恩上帝創造一切，將部份零用錢給予上帝，上帝也會為你帶來祝福。
錢罐2：奉獻（零用錢10%）
做為慈善使用，看到弱勢、窮困的人，就能拿去幫助需要的人。
錢罐３：儲蓄（零用錢10%）
要用來養成儲蓄的習慣，對他們來說儲蓄金額大小不重要，就算只有1元也沒關係，只要養成存錢的好習慣，慢慢就會越存越多。
錢罐４：投資（零用錢20%）
錢不僅要存起來，還要另外拿20%出來做投資，從小就教導小孩投資的重要性。
錢罐5：消費（零用錢50%）
把零用錢的4個用途都規劃好了，剩下的50%就可以安心拿來消費，日常支出，享受生活。就算這樣，他們也會把消費的部份，好好編列預算，學習建立正確理財觀念。
如果有父母想教小孩理財，也可以採用這套方式，讓小孩從小就開始了解金錢課題，學習如何管理金錢，因為這些學校都不會教，所以家庭教育承擔著重要的角色。
這個存錢方法學生也適用，學生還沒有薪資收入，都還是拿父母的零用錢的階段，建議從小就讓他們習慣，為自己的金錢負責。
4帳戶存錢法
這是BOS巴菲特線上學院版本的分離帳戶，當時我是報名了美股價值投資課程，然後就贈送一整天的「存錢自動理財課程」，這堂課在Hahow好學校要付費2800元，但有學習美股課程就是免費贈送給你。
課程中，老師帶領我們算出
- 一生要用到多少錢
- 計算存錢目標
- 存到100萬的方法
- 省更多錢的方法
- 賺更多錢的方法
如果對投資美股有興趣，可以先去上免費3小時的課程，只要是BOS的學員，很多額外教學與資源都是免費的，真心覺得棒！
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BOS巴菲特線上學院有哪些免費資源
投資新手適合上BOS巴菲特線上學院的課程嗎？到底在教什麼？
這邊我就簡單分享，課程中提到的分離帳戶方法。
先準備緊急備用金
- 公務人員：準備3個月
- 一般職員：準備6個月
薪資帳戶
領取薪資、固定支出。所有可以設定「自動扣款」的項目，都集中在這個帳戶扣款。
例如：房租、水電費、手機費用…等。
跟銀行約定轉帳，薪資入帳後，自動按照設定的比例轉到其他帳戶，理財盡量讓他自動化，可以避免人產生惰性，覺得麻煩，然後又不了了之。
投資帳戶－建議最少10%
為了退休而存的帳戶、只進不出。
例如：房地產，股票…等。
如果有投資美股的，可以存一段時間，就把錢匯到美股券商去。
夢想帳戶－建議最少10%
變動消費、備用、1~3年大筆花費，「緊急備用金」可用定存方式，或是放此帳戶。
例如：出國旅遊、買車、手機…等。
盡量只花在「有價值的夢想」目標上，任何的小錢，都能成為未來的大錢。
消費帳戶
所有生活支出、玩樂消費、隨便花的戶頭，每月要花光光。
- 月底花不夠，就巴結一點，吃泡麵、麵包。
- 月底有剩錢，也不能存到其他帳戶去，因為下次如果缺錢，你就會想把他領出來，這樣就沒有紀律。
- 如果每個月都有剩餘，就能降低消費帳戶比例，提高投資比例。
將金額平均分成4份，固定每周一去領錢出來，也是養成紀律，知道這周只能花這麼多，如果隨時都能領錢，被多扣手續費之外，一直領錢不到月底很快就超支。
薪資＆消費帳戶的比例：
依照自己的狀況去分配，可以先記帳幾個月，抓出自己平均每月的花費後做設定。
投資&夢想雖然建議最少10%，但如果想早點時間自由，財務自由的話，建議可以提高比率。
有同學用了老師這套方法，1年多存了20%的錢，快速存錢方法無誤。
有分離帳戶功能的銀行
現在有些銀行會限制，1個人不能開太多實體帳戶，只要你有國泰與玉山帳號，就能直接從App新增子帳戶了。
玉山銀行
登入玉山網路銀行 → 子帳戶管理 → 點選「加開子帳戶」即可，共可加開五組子帳戶。
國泰世華銀行
登入個人網銀App → 點選「臺幣總額」 → 選擇母帳戶右方更多功能 → 「新增子帳戶」 → 每一母帳戶下共可加開５組子帳戶。
存錢的方式有很多種，可以選擇適合自己的版本，或者依照自身狀況，多開幾個不同功能的帳戶也可以，沒有硬性規定一定要幾個帳戶，只要你清楚這筆錢的定義，要從哪個帳戶扣款，自己方便管理就好。
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